Apuntes para todos los estudiantes y cursos

Contratos de cuenta corriente

CONTRATO DE CUENTA CORRIENTE:

a.       Significación y concepto:

 i.      Existe porque la relación entre un cliente y un banco no es una relación que se limite a un único acto, sino que es una relación de carácter duradero.

ii.      Esa relación se manifiesta a través del contrato de Cuenta Corriente, que será el soporte contable para el resto de relaciones.

iii.      Además de ser un soporte contable, el CCC tiene un sistema de compensación automática y continuada (refleja todos los créditos y débitos de forma continuada).

 iv.      Esta compensación no se identifica exactamente con la compensación mercantil, que es también un contrato en el que también hay concesión de crédito y soporte contable, pero la diferencia está en que la compensación no opera de forma automática, sino que se establecen periodos para realizar las compensaciones.

 v.      El CCC se alejo del CCCM y fue acercándose a otro tipo de operaciones bancarias que exigen depósito de dinero, siendo en la práctica contratos accesorios a contrato de depósito o al de concesión de créditos, aun cuando la doctrina defiende su autonomía.

vi.      CONCEPTO: La doctrina justifica su autonomía entendiendo que lo esencial del CCC es la prestación al cliente de un Servicio de Caja, es decir, realizar cobros y pagos  siguiendo las directrices del cliente, siendo el banco un mero comisionista siendo esto lo que permite afirmar la autonomía de este contrato (aún cuando en la práctica suele ser accesorio a otro contrato), actuando pues la entidad como mandataria del cliente para realizar cobros o pagos, por cuenta e interés del cliente proporcionándole el servicio de caja.

b.       Caracteres:

 i.      Contrato consensual

 ii.      Contrato bilateral sinalagmático

 iii.      El titular de la CC puede disponer mediante cheques en cualquier momento (a diferencia de la CCMercantil en la que hay que esperar  a la liquidación de cuenta para exigir obligaciones)

 iv.      En el CCC se autorizan descubiertos pero no hay recíproca concesión de crédito ( a diferencia de la CCM

 v.      En el  CCC el servicio de caja tiene carácter esencial, (lo que diferencia este contrato del deposito en cuenta corriente)

vi.      En el CCC, las imposiciones de dinero por el cliente son meras provisiones de fondos ( a diferencia también del depósito)

   vii.      Contrato que puede constituirse como pacto accesorio o como contrato autónomo.

c.       Clases:   Según la forma en que se preste el Servicio de Caja se distinguen los servicios prestados en Oficinas Bancarias y los servicios prestados a distancia (cajeros automáticos a cuyo servicio se refiere la Orden 24 de abril de 2003, medios electrónicos o telefónicos)

d.       Elementos:

 i.      Personales:

1.       Banco o entidad de crédito

2.       Titular de cuenta:

a.       Único

b.       Colectivo:

                                                                                                                                       i.      Cuenta Indistinta: actuación solidaria. (problemas jurídicos: distinguir entre la titularidad de la cuenta y la propiedad de los fondos. No cabe aplicar la presunción de pertenencia de los fondos por partes iguales. No cabe aplicar el principio de unidad de cuentas. En caso de fallecimiento de cotitular, no implica una implícita donación del saldo al o los vivientes, debiéndose acreditar el título hereditario para disponer  de la totalidad del mismo.

                                                                                                                                      ii.      Cuenta conjunta: actuación mancomunada (todos los titulares tienen que ordenar la disposición)

                                                              ii.      Reales:

1.       operaciones contables: (anotaciones)

a.       de adeudo o cargo (pagos, domiciliaciones, cheques, órdenes de transferencias..)

b.       de abono: cobros, nóminas, transferencias a favor…)

2.       Comisiones; a cargo del cliente por el servicio de caja.

                                                            iii.      Formales:

1.       Normalmente se contrata  por escrito, aunque no hay forma determinada para la validez del contrato.

2.       El cliente dispone de forma específica en este tipo de contrato de CHEQUES, que el banco debe entregar en talonarios a solicitud del titular. Este a su vez tiene obligación de conservarlos y avisar al banco en caso de extravío o sustracción. El banco asume el riesgo como responsabilidad profesional en el desarrollo de su actividad y responde en caso de pago de un cheque con firma falsificada.

e.       Contenido obligacional:

                                                               i.      Obligaciones de la entidad o banco:

1.       Efectuar pagos y cobros bajo las órdenes del cliente. Servicio de Caja.(la orden no es un nuevo contrato, sino que es una demanda de ejecución de un mandato, contrato o comisión preexistente. Esto es importante para determinar cuándo el banco se equivoca).

2.       Informar al cliente sobre las liquidaciones que corresponda e intereses, comisiones, gastos aparejados en las operaciones, y enviar extractos periódicos de la cuenta con las anotaciones contables de las operaciones efectuadas. Los CCC suelen establecer en sus cláusulas que si no me opongo a los extractos se entiende la conformidad). La oposición conlleva la carga probatoria del cliente del error, o incluso de que no recibió el extracto…)

3.       Entregar talonarios de cheques

4.       Diligencia profesional en la gestión de la cuenta, respondiendo de los daños y perjuicios que ocasione al titular ( si por error el banco no paga los recibos de suministro que hemos domiciliado habiendo fondos suficientes para ello, etc….)

                                                              ii.      Obligaciones del cliente:

1.       Pagar al banco las comisiones por sus servicios (de cada operación, de mantenimiento…) que deber ser por una acción. No pueden cobrarnos algo que no hemos pedido,( p.e. una tarjeta que no he pedido)

2.       Conservar y custodiar los cheques,

3.       Aportar fondos suficientes para atender los pagos encomendados. En caso de no haber fondos, el banco puede autorizar un Descubierto, que el cliente debe cubrirlo de inmediato más el interés por descubierto en concepto de crédito por anticipo. Ese interés debe ser proporcionado, y en el crédito al consumo, tiene como límite dos veces y media el Interés Legal. Deber ser informado por el banco.

f.         Extinción del CCC:

                                                               i.      Por voluntad unilateral de una de las partes:

1.       banco: debe dar un preaviso para que el cliente retire su saldo en su caso.

2.       cliente: puede ser en el acto, o bien puede que el banco se reserve un tiempo por su hay alguna operación en curso y después retira su saldo.

                                                              ii.      Por muerte del titular

                                                            iii.      En los raros casos de CCC con vencimiento determinado: cuando llegue el término

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